Vay tiền mua nhà: Xác định ngưỡng vay ở mức an toàn

Khi vay tiền mua nhà bạn cần lựa chọn khoản vay an toàn, tránh rơi vào tình trạng nợ ngập đầu, không có khả năng trả nợ.

Hiện nay, vay tiền mua nhà vô cùng dễ dàng bởi các ngân hàng có nhiều gói vay mà mức lãi suất vô cùng hấp dẫn. Số tiền vay mua nhà có thể lên đến 70% giá trị ngôi nhà, nghĩa là người mua chỉ cần có trong tay 20 - 30% số tiền đã có thể làm hồ sơ vay vốn ngân hàng.

Bạn đừng nhìn vào sự hào phóng của ngân hàng mà tự tin vay tiền mua nhà khi tài chính quá yếu, năng lực trả nợ không đảm bảo, bạn dễ dàng rơi vào bẫy tài chính. Thay vào đó, bạn hãy xác định ngưỡng vay ở mức an toàn, phù hợp với mức thu nhập của bạn nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai.

Người vay tiền mua nhà ở mức an toàn thường không nên vay quá 50% giá trị căn nhà. Ngưỡng vay tốt nhất là 30%. Ngưỡng vay nguy hiểm là khoảng 60 - 70% nhưng dễ dàng sở hữu ngôi nhà mơ ước.

Khuyến khích người mua nhà chỉ nên chọn những căn có mức giá phù hợp với túi tiền, không nên chạy theo đám đông hay tham vọng mua những căn giá cao, vượt quá khả năng tài chính của bạn và gia đình.

Vay tiền mua nhà: Lãi suất thấp liệu có lợi?

Vay tiền lãi suất thấp thường tồn tại nhiều rủi ro và không an toàn.

Người vay tiền mua nhà nói riêng, vay tiền nói chung đều mong nhận được gói vay lãi suất thấp nhất từ ngân hàng. Trên thực tế, đa phần người vay chỉ quan tâm đến mức lãi suất ưu đãi ở giai đoạn đầu tiên mà bỏ qua những lần tăng lãi suất về sau. 

Người vay tiền mua nhà chỉ được hưởng mức lãi suất ưu đãi trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là 6 tháng, 1 năm hoặc 2 năm. Khi thời hạn này kết thúc, lãi suất sẽ được thả nổi, sự thay đổi tùy thuộc vào biên độ và quy định của mỗi ngân hàng. Khi lãi suất tăng cao đồng nghĩa với áp lực trả nợ không ngừng tăng lên. Người vay dễ rơi vào tình thế bị động, trở tay không kịp với biến đổi lãi suất tăng quá cao.

Cần lưu ý, trước khi vay tiền mua nhà, bạn cần tìm hiểu và đảm bảo hiểu rõ các thông tin về lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm kế tiếp theo hợp đồng tín dụng. Nếu có thể, bạn hãy yêu cầu chuyên viên tư vấn của ngân hàng nói rõ về chi phí lãi suất qua các năm.

Vay tiền mua nhà: Thời hạn vay

Bên cạnh lãi suất, bạn cần phải lựa chọn thời gian vay tiền mua nhà phù hợp với khả năng tài chính của gia đình. Thời hạn vay của các ngân hàng đa dạng, vay ngắn hạn từ 1 - 5 năm, vay dài hạn từ 15 - 25 năm.

Bạn nên cân nhắc thật kỹ, thời hạn vay càng lâu thì khoản gốc mỗi tháng càng ít và số tiền trả lãi cuối kỳ càng cao. Có nhiều trường hợp vì sai lầm khi lựa chọn thời gian vay tiền mua nhà mà sống trong cảnh luôn căng não vì áp lực chi trả tiền nợ, đặc biệt là những người công việc và thu nhập  không ổn định.

Chính vì thế, lựa chọn thời hạn vay như thế nào để đảm bảo khả năng chi trả chính là bài toán nan giải cần tìm được đáp án trước khi đặt bút ký vào hợp đồng vay ngân hàng, tránh tình trạng “bút sa gà chết”.

Vay tiền mua nhà: Phí phạt trả trước hạn

Nếu bạn đang có ý định trả nợ trước thời hạn thì hãy xác định mình sẽ phải chịu đóng phạt theo điều khoản trong hợp đồng vay vốn.

Có không ít người vay tiền mua nhà chỉ quan tâm đến lãi suất mà quên đi phí phạt trả nợ trước hạn. Cụ thể, đây là phí phạt ngân hàng đối với những khách hàng vay vốn muốn tất toán số tiền nợ sớm hơn so với thời hạn trong hợp đồng vay vốn. Số tiền này tính dựa trên tổng số tiền khách hàng còn dư nợ.

Phí phạt trả nợ trước hạn = Tỷ lệ số tiền trả trước hạn x số tiền trả trước.

Trong đó:

• Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Số % khách hàng sẽ phải chịu khi thanh toán trước hạn, % này đã được ghi rõ trong hợp đồng.
• Số tiền trả trước: Số tiền khách hàng nợ còn lại.

Hiện nay, quy định về mức phí phạt trả tiền vay trước hạn của mỗi ngân hàng khác nhau. Thông thường, lãi phạt trả trước hạn sẽ được các ngân hàng áp dụng dao động khoảng từ 0,5 - 3,5% dựa trên tổng số tiền nợ trả trước. 

Ví dụ: Khách vay tiền mua nhà 1.2 tỷ đồng, thời hạn vay 15 năm. Phí phạt trả nợ trước hạn là 3%, trong quá trình vay, khách hàng đã tích góp được đủ số tiền trả nợ và muốn trả ngay để thoát cảnh nợ nần (trả trước hạn 400 triệu đồng). Theo đó, số tiền phí trả trước hạn khách hàng đó phải chịu được tính: 3% x 400 triệu = 12 triệu đồng.

Tuy nhiên vẫn có một số ngân hàng ngoại lệ, áp dụng công thức tính khác đẩy số % phí phạt cao, đồng nghĩa khách hàng phải chịu nộp phạt khá lớn.

Vì thế, trước khi ký hợp đồng vay tiền mua nhà, người vay cần phải nắm rõ các thông tin và điều khoản trong hợp đồng, có được thanh toán trước hạn hay không? Mức phí phạt bao nhiêu? Điều này sẽ giúp bạn không bị động hoặc gặp rắc rối khi phải thanh toán thêm một khoản tiền không hề nhỏ khi tất toán trước hạn.

Mỹ Linh (TH)