Vay mua nhà đất là lựa chọn phổ biến với nhiều người có nhu cầu sở hữu nhà ở nhưng chưa đủ điều kiện tài chính nhất định. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, người mua nhà đã bị ngân hàng từ chối cho vay vì không đủ điều kiện hoặc vì những lý do nào đó. Cùng tìm hiểu những lý do khiến ngân hàng từ chối cho vay mua nhà qua bài viết dưới đây.

Bạn thuộc nhóm nợ xấu

Nợ xấu hay nợ khó đòi là các khoản nợ dưới tiêu chuẩn, bị quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng trả nợ lẫn thu hồi của chủ nợ. Cụ thể hơn, nợ xấu bao gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc gốc trên thường quá ba tháng căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng để hạch toán các khoản vay vào các nhóm thích hợp.

Nợ xấu - "tảng đá" cản bước chân của bạn đến với ngôi nhà mơ ước

Khi xét duyệt hồ sơ vay của khách hàng có nhu cầu vay mua nhà, các ngân hàng sẽ căn cứ vào điểm tín dụng CICcủa cá nhân, sau đó tiến hành đánh giá rủi ro và quyết định có cho vay hay không.

Điểm CIC được phân thành 5 nhóm, cụ thể như sau:

• Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn (là các khoản nợ có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn. Nếu quá hạn từ 1 đến dưới 10 ngày, vẫn nằm trong nhóm đủ tiêu chuẩn nhưng sẽ bị phạt lãi quá hạn 150%)

• Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý (là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày)

• Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn (là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày)

• Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ (là các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày)

• Nhóm 5: Dư nợ có khả năng mất vốn (là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày)

Các khách hàng nằm trong nhóm 1, 2 vẫn có khả năng được ngân hàng cho vay. Nhóm 3, 4, 5 sẽ không vay được.

Để có thể xóa nợ xấu, khách hàng cần phải đóng đủ lãi và gốc cho ngân hàng những lần thanh toán trễ trước đó. Sau khi thanh toán tất cả khoản vay trước đó, khách hàng cần liên hệ ngay với nhân viên tín dụng hoặc đề nghị ngân hàng làm văn bản xác nhận đã hoàn thành việc trả nợ quá hạn và lý do khách quan phát sinh khoản nợ xấu.

Không thể chứng minh thu nhập

Chứng minh thu nhập là một yếu tố quan trọng để ngân hàng tiếp tục xét duyệt hồ sơ vay mua nhà của bạn. Chỉ khi chứng minh được bạn có đủ khả năng trả nợ cũng như trả lãi suất hàng tháng, ngân hàng mới tiến hành cho vay mua nhà. Đây là cách để các ngân hàng giảm thiểu tối đa rủi ro tài chính.

Có nhiều cách để chứng minh thu nhập của bạn với ngân hàng, như:

• Chứng minh thu nhập qua lương bao gồm hợp đồng lao động, xác nhận từ công ty hoặc lịch sử các giao dịch của bạn thông qua ngân hàng.

• Chứng minh thông qua cổ tức cổ phiếu bằng bảng báo cáo tài chính gần nhất trong vòng 2 năm, giấy xác nhận góp vốn và tỷ lệ chia cổ tức, sao kê các hoạt động giao dịch ngân hàng liên quan,...

• Cùng các giấy tờ chứng minh thu nhập khác (nếu có).

Ngân hàng sẽ ngay lập tức từ chối nếu bạn không thể chứng minh thu nhập hoặc thu nhập của bạn không đạt đủ điều kiện cho vay. Cách làm này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro nợ xấu khi bạn vay mà không thể hoàn trả đúng hạn.

Thu nhập quá thấp và đang vay nợ tại ngân hàng khác

Nếu bạn chỉ sở hữu mức lương 10 triệu/tháng nhưng lại muốn vay 1 tỷ để mua nhà, ngân hàng sẽ ngay lập tức từ chối khoản vay mua nhà của bạn (trừ trường hợp bạn vay thế chấp bằng tài sản). Ngân hàng sẽ xét duyệt hồ sơ vay sao cho mỗi tháng bạn chỉ cần bỏ ra tối đa 70% để trả gốc và lãi. Nếu số tiền trả vượt quá con số 70% tổng thu nhập, khoản vay của bạn sẽ bị từ chối.

Khi bạn đang có khoản vay tại một ngân hàng khác, sẽ xảy ra những trường hợp sau:

• Trường hợp 1: Số tiền trả nợ hàng tháng của bạn không quá 70% tổng thu nhập và đủ điều kiện vay, bạn có thể vay tiếp.

• Trường hợp 2: Nếu số tiền trả nợ hàng tháng đã vượt quá 70% tổng thu nhập, ngân hàng sẽ từ chối khoản vay mua nhà của bạn.

Vì vậy, chỉ khi nào bạn "rủng rỉnh" về tài chính, có thu nhập ổn định ở mức trung bình và cao và đang không có nợ, bạn hãy tính đến chuyện sở hữu nhà để có một cuộc sống ổn định hơn.

Ảnh minh họa

Một số lý do khác

Một số lý do bất khả kháng khiến bạn bị từ chối khoản vay mua nhà như:

• Giấy tờ nhập nhèm, không rõ ràng: ví dụ bạn thế chấp nhà để vay nhưng lại không đứng tên trên sổ đỏ, hoặc sổ đỏ bị tẩy xóa, sửa chữa v.v

• Nhân viên ngân hàng không liên lạc được để thẩm định: nghe có vẻ khôi hài nhưng thực tế rất nhiều trường hợp đã bị ngân hàng từ chối vì bản thân hoặc người thân không nghe điện thoại của chuyên viên thẩm định từ ngân hàng. Điều này làm họ nghi ngờ và sẽ ra quyết định từ chối hồ sơ của bạn.

• Địa chỉ nhà quá xa: nếu bạn cư trú ở vùng quá xa trung tâm, các nhân viên ngân hàng rất khó tiếp cận nhà bạn để gặp gỡ và thẩm định cho vay. Trường hợp này cũng có thể dẫn đến việc ngân hàng từ chối cho bạn vay.

Trước khi nộp hồ sơ lên ngân hàng vay mua nhà, bạn nên kiểm tra và cân nhắc xem mình có "vướng" phải những lý do khiến ngân hàng từ chối cho vay hay không? Sau khi kiểm tra hoàn tất, bạn hãy tiến hành nộp hồ sơ để tránh mất thời gian vô ích.