Trước khi đi vào phân tích, giả sử bạn rơi vào trường hợp sau đây: Tổng thu nhập hàng tháng của vợ chồng bạn là khoảng 20 triệu đồng. Sau khi trừ chi phí chi tiêu của cả gia đình thì bạn tiết kiệm được trên dưới 10 triệu đồng mỗi tháng. Hiện vợ chồng bạn đang ở chung nhà với ông bà ngoại nên muốn mua nhà ở riêng. Tuy nhiên, hiện tại cả hai vợ chồng bạn mới tích góp được 500 triệu đồng. Với số tiền trên, vợ chồng bạn chắc chắn đang băn khoăn không biết làm cách nào để mua được nhà thành phố, nếu mua thì có nên vay ngân hàng để mua nhà không?

Dưới đây là những giải pháp dành cho vợ chồng bạn:

Mua căn hộ đang trong giai đoạn xây dựng thay vì nhà đã hoàn thiện, bàn giao

Hiện tại, nếu bạn có ý định mua một căn nhà phố hoặc một căn hộ chung cư đang trong giai đoạn bàn giao thì bạn thường phải thanh toán 1 lần với số tiền khá lớn. Do đó, với tầm tài chính trong tay 500 triệu đồng thì việc lựa chọn một căn hộ trên dưới 1 tỷ đồng đang trong quá trình xây dựng là điều mà bạn nên cân nhắc đến. Có thể thời gian sở hữu nhà sẽ kéo dài hơn nhưng ngược lại áp lực về dòng tiền của bạn sẽ không cao.

Ngoài ra, để cạnh tranh trên thị trường, các chủ đầu tư thường có nhiều chương trình, chính sách ưu đãi về tài chính cũng như phương thức thanh toán linh hoạt dành cho người mua nhà dự án đang trong giai đoạn thi công, bạn có thể chọn cho mình một dự án có vị trí và chính sách hỗ trợ phù hợp nhất.

Đừng quên nhờ sự hỗ trợ từ người thân hoặc ngân hàng

Việc vay mượn tiền để mua nhà từ người thân trong gia đình luôn là giải pháp an toàn, vì bạn có thể huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ mối quan hệ xung quanh với chi phí “rẻ”.

Nếu bạn rơi vào trường hợp không thể vay được tiền từ người thân, thì bạn nên sử dụng đòn bẩy tài chính và nhờ đến sự hỗ trợ từ phía các ngân hàng. Thông thường đối với các dự án căn hộ, các chủ đầu tư thường hợp tác với một số ngân hàng ngay từ giai đoạn đầu kể từ khi triển khai dự án.

Bạn nên nhờ đến sự hỗ trợ từ ngân hàng nếu số tiền trong tay không đủ để mua nhà

Với mức vay 500 triệu trong khoảng 10 năm, căn cứ vào mức lãi suất hiện nay dao động quanh mức 10,5% thì bạn chỉ cần khoản 8 triệu đồng trả góp hàng tháng (cho phần lãi và vốn gốc). Tùy vào mỗi trường hợp mà ngân hàng còn có thể áp dụng thêm các gói ưu đãi hoặc hỗ trợ lãi suất.

Đồng thời, bạn cũng nên dành thời gian tìm hiểu kỹ những điều khoản về lãi suất (do có thể thay đổi theo năm), cũng như các quy định để có sự tính toán hợp lý.

Thông thường, khi mới tiếp xúc khách hàng, các ngân hàng luôn quan tâm đến ba câu hỏi sau: Bạn có trả nợ được không? Bạn có trả nợ không? Nếu bạn không trả được nợ thì sao? Chúng tôi xin phân tích ba câu hỏi này như sau:

- Bạn có trả nợ được không?”: Đây là vấn đề ngân hàng quan tâm nhất, họ sẽ tính toán theo công thức “Tỷ số thanh toán tiền mặt = Thu nhập/Thanh toán khoản vay > 1,5”. Như vậy, nếu bạn phải thanh toán 10 triệu đồng/tháng tiền vay ngân hàng thì thu nhập ít nhất phải trên 15 triệu đồng/tháng. Nếu bạn đảm bảo con số trên, nên cho ngân hàng biết.

- “Bạn có trả nợ không?”: Điểm tín dụng của bạn sẽ ảnh hưởng lớn tới câu hỏi này, nếu trước kia bạn từng vay nợ và thanh toán tốt sẽ là tín hiệu tốt cho khoản vay mua nhà sắp tới. Bên cạnh đó, công thức “Tỷ lệ nợ trên tài sản ròng = Tổng khoản vay ngân hàng/ Số tiền bạn có” cũng rất quan trọng. Nếu tỷ lệ này nhỏ hơn ba lần sẽ thuyết phục ngân hàng hơn. Vì thế nếu vốn bạn có 500 triệu đồng, bạn không nên vay nợ quá 1 tỷ.

- “Nếu bạn không trả được nợ thì sao?”: Trong trường hợp xấu nhất, ngân hàng muốn biết bạn có tài sản hữu hình (nhà, tiền mặt, sổ tiết kiệm...) nào có thể thanh lý trả nợ hay không. Bạn có thể nhờ đến bố mẹ hai bên hỗ trợ bảo lãnh bằng chính ngôi nhà họ đang ở.

Nên chọn dự án có hạ tầng giao thông tốt, thay vì dự án gần trung tâm thành phố

Hiện nay, giá nhà đất tại những khu vực trung tâm thành phố như Quận 1, Quận 2, Quận 4... khá cao, nếu bạn chọn căn hộ có giá trị cao và phải vay nhiều thì chắc chắn áp lực tiền lãi và vốn gốc phải trả của bạn hàng tháng sẽ rất lớn. Do đó, không nên vay quá nhiều, giá trị căn hộ bạn mua không nên vượt quá 2.5 lần số tiền mà bạn có. Nếu bạn có tài chính trong tầm 500 triệu thì căn hộ xoay quanh mức 1 tỷ đến 1,2 tỷ là lựa chọn tối ưu.

Tuy nhiên, với tầm giá tiền 500 triệu đồng này, thường bạn chỉ mua được những ngôi nhà/căn hộ ở ngoài bán kính cách Quận 1 khoảng hơn 8-10km, những dự án càng ở xa trung tâm giá càng tốt. Do đó, nếu mới bắt đầu mua nhà, bạn đừng ngại ở xa một chút mà bạn nên chọn những dự án có giao thông tốt vì nếu không rút ngắn được khoảng cách thì bạn vẫn có thể tiết kiệm được thời gian, khi nào bạn có thu nhập khá hơn thì có thể bán đi và đổi chỗ ở.

Những dự án càng xa trung tâm thường có giá tốt

Đừng đợi đến khi có đủ tiền mới mua nhà

Thực tế, thị trường bất động sản dẫu trải qua nhiều giai đoạn thăng trầm, có thời điểm lên có thời điểm xuống, nhưng giá nhà đất ở hiện tại không ngừng tăng và cao hơn trong quá khứ. Do đó, nếu bạn đợi tới khi có đủ tiền mới mua thì cũng rất khó đuổi kịp “tốc độ” của việc tăng giá nhà. Vì điều này, dẫu có một chút rủi ro, nhưng việc lên kế hoạch mua nhà từ bây giờ sẽ giúp bạn giữ được mức giá tốt.

Đừng bỏ qua những khu vực đang xây dựng

Nên chọn mua nhà ở những khu vực có hạ tầng tốt thay vì gần trung tâm

Thông thường, những nơi có hạ tầng tốt, dân cư hoàn chỉnh giá nhà đất cũng sẽ rất cao, biến động theo tiến độ của hạ tầng, cho nên bạn đừng lo phải mua nhà ở những nơi đang trong quá trình xây dựng hạ tầng, dẫu có một chút tiếng ồn và phiền toái ban đầu nhưng sẽ giúp bạn có thể mua một ngôi nhà ở vị trí tốt với mức giá rẻ. Khi hạ tầng hoàn chỉnh thì bạn sẽ có “của để dành” do lúc này giá nhà đất trong khu vực cũng sẽ tăng theo.

Nếu bạn biết cách áp dụng khéo léo hoặc áo dụng tất cả những điều trên, thì có thể với mức tài chính vừa phải, trong một thời gian không xa, bạn có thể xây dựng cho mình một ngôi nơi an cư như ý.