Hiện nay, hầu hết những người có thu nhập thấp hoặc trung bình sẽ lựa chọn phương án vay vốn ngân hàng để mua nhà. Tuy nhiên, bạn có biết để có thể làm thủ tục vay vốn người mua cần đáp ứng được những điều kiện gì? Các mức lãi suất? Số tiền trả hàng tháng?

Điều kiện vay vốn mua nhà

Để có thể vay ngân hàng mua nhà, bạn cần đáp ứng đủ các điều kiện (tùy theo từng ngân hàng) cơ bản sau đây:

• Sinh sống hoặc làm việc tại địa bàn có chi nhánh ngân hàng mong muốn vay vốn.

• Là công dân Việt Nam có độ tuổi từ đủ 18 tuổi và không quá 70 tuổi khi đáo hạn khoản vay.

• Có tài sản thế chấp là bất động sản đã được cấp sổ đỏ và được ngân hàng định giá đủ điều kiện. Ví dụ nếu bạn định vay theo hình thức thế chấp, hạn mức có thể lên tới 75% giá trị nhà đất có sổ đỏ.

• Có thu nhập ổn định, chứng minh được ĐỦ khả năng trả nợ cho khoản vay. Thông thường ngân hàng sẽ tính toán tổng số tiền gốc và tiền lãi nếu không vượt quá 70% tổng thu nhập của người vay.

• Không có lịch sử nợ xấu tại các tổ chức tín dụng.

• Chứng minh được mục đích vay vốn. Các hồ sơ chứng minh bao gồm Giấy đề nghị vay vốn; Hợp đồng mua bán; Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán bằng vốn tự có; Giấy chứng nhận quyền sở hữu & hồ sơ pháp lý của nhà đất dự định mua và một số giấy tờ khác tùy từng trường hợp

Ngoài những điều kiện trên, tùy thuộc vào ngân hàng cho vay mà bạn cần thỏa mãn một số điều kiện khác. Khi đó ngân hàng sẽ để các tư vấn viên hỗ trợ bạn nhằm thẩm định cũng như đưa ra phương án tốt nhất để bạn có thể vay vốn và sở hữu nhà.

Thời hạn vay vốn

Thời hạn vay vốn được quy định rõ trong Thông tư 36 của Ngân hàng Nhà nước bao gồm nội dung về chủ thể, đối tượng, loại cho vay đặc biệt là thời hạn cho vay mà bạn cần nắm rõ khi tiến hành thủ tục vay ngân hàng mua nhà.

Tính toán phù hợp khoản vay và thời hạn sẽ khiến bạn giảm áp lực tài chính

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều có các gói vay mua bất động sản với thời hạn từ 24 tháng đến 240 tháng (20 năm).

với các gói vay lớn thì nên kéo dài thời gian vay để giảm áp lực tài chính trả nợ hàng tháng. Ngoài ra, bạn có thể trả nợ trước hạn nếu có đủ tài chính thanh toán trong thời hạn vay với một khoản phí phạt trả nợ trước hạn.Tùy từng ngân hàng sẽ có một khoản phí trả nợ trước hạn khác nhau dao động từ 0,3 - 3% tổng khoản vay.

Cách tính lãi suất và số tiền trả hàng tháng

Hiện nay, hầu hết ngân hàng cho vay thế chấp sẽ áp dụng phương thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần. Hãy cùng REVER tính lãi suất và số tiền trả hàng tháng cho khoản vay 1 tỷ đồng có thời hạn 20 năm, lãi suất ưu đãi 8,29%/năm (tương đương 0.69%/ tháng), lãi suất sau thời gian ưu đãi 10,5%/năm (tương đương 0,875%/tháng) như sau:

Trong thời gian ưu đãi:

• Tháng đầu tiên phải trả:

Tiền lãi = 1.000.000.000 x 0,69% = 6.900.000 VNĐ

Tiền gốc = 1.000.000.000 ÷ 240 tháng = 4.166.666 VNĐ

Tổng lãi + gốc = 6.900.000 + 4.166.666 = 11.066.666 VNĐ

• Tháng thứ hai phải trả:

Tiền lãi = (1.000.000.000 – 4.166.666) × 0,69% = 6.871.250 VNĐ

Tiền gốc = 1.000.000.000 ÷ 240 tháng = 4.166.666 VNĐ

Tổng lãi + gốc = 6.871.250 + 4.166.666 = 11.037.916 VNĐ

Tương tự đối với tháng thứ ba đến tháng thứ 12.

Sau thời gian ưu đãi (từ tháng thứ 13 trở đi – dư nợ gốc từ thời điểm này là 950.000.008 VND):

• Tháng thứ 13 phải trả:

Tiền lãi = 950.000.008 x 0,875% = 8.312.500 VNĐ

Tiền gốc = 1.000.000.000 ÷ 240 tháng = 4.166.666 VNĐ

Tổng lãi + gốc = 8.312.500 + 4.166.666 = 12.479.166 VNĐ

• Tháng thứ 14 phải trả:

Tiền lãi = (950.000.008 – 4.166.666) × 0,875% = 8.276.041 VNĐ

Tiền gốc = 1.000.000.000 ÷ 240 tháng = 4.166.666 VNĐ

Tổng lãi + gốc = 8.276.041+ 4.166.666 = 12.442.707 VND

Tương tự đối với tháng thứ 15 cho đến tháng thứ 240.

Như vậy, số tiền hàng tháng bạn cần phải trả cho ngân hàng là khoảng 12.479.166 VND. Nếu số tiền trả hàng tháng này chỉ chiếm dưới 70% tổng giá trị thu nhập của bạn và người liên quan thì bạn sẽ được ngân hàng chấp nhận cho vay. Và để an toàn, số tiền thanh toán hàng tháng của bạn nên ở mức 30 - 40% để có thể cân bằng cũng như giải tỏa áp lực tài chính.

(Thông tin chỉ mang tính chất tham khảo, không phải số liệu trực tiếp từ ngân hàng)